學(xué)生貸款扼殺美國夢

　　28歲的安德烈、58歲的安德森、還雙份學(xué)生貸款的加西亞，與其他4000萬美國民眾一樣，因?yàn)槊绹鴫?，走進(jìn)大學(xué)。但是，學(xué)費(fèi)高昂，不得不借貸度日，盡管節(jié)衣縮食，“每周打工15小時左右”補(bǔ)貼生活費(fèi)，畢業(yè)時仍身背貸款，截至目前總額高達(dá)1.2萬億美元。畢業(yè)后，難尋一份好差事，債務(wù)壓身，日子慘淡，安德森的貸款可能要還到80多歲，那個為之奮斗的美國夢離他越來越遠(yuǎn)。

　　“4000萬美國民眾仍背負(fù)至少一項(xiàng)學(xué)生貸款﹔過去十年，學(xué)生平均債務(wù)金額由18550美元攀升56%至28950美元﹔每一秒中，學(xué)生貸款未付差額就增加2726.27美元。”

　　11月中旬的美國大學(xué)校園很不平靜。為了抗議日漸高漲的學(xué)費(fèi)，全美100多所大學(xué)學(xué)生走上街頭，舉行“百萬大學(xué)生游行”，主要訴求之一是，減免學(xué)生貸款。

　　在美國，后高中教育（大學(xué)教育、高職教育）的學(xué)生中有70%身負(fù)貸款，學(xué)生貸款佔(zhàn)據(jù)了聯(lián)邦所屬金融資產(chǎn)的45%，總金額已超過了信用卡和汽車貸款總和。

　　不斷膨脹的學(xué)生貸款已成為一顆“不定時炸彈”。從風(fēng)控角度說，學(xué)生貸款危機(jī)類似次級抵押貸款危機(jī)。首先，未清償學(xué)生貸款額度不斷膨脹。其次，由於經(jīng)濟(jì)形勢所迫，就業(yè)市場艱困，違約不斷增加。

　　學(xué)生債務(wù)批評者納塔利婭·艾布拉姆看得更深遠(yuǎn)，“我們正在懲罰努力改善自己生活的人。我們正在扼殺美國夢?！?/p>

　　沉重

　　28歲的失業(yè)的安德烈每個月支付400美元學(xué)生貸款﹔58歲的離婚的照顧病患家人的安德森每個月支付699美元學(xué)生貸款﹔加西亞不但支付自己的學(xué)生貸款還要支付孩子的學(xué)生貸款

　　安德烈（Andrew Josuweit），28歲，眼下最大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)是，一筆在大學(xué)期間的學(xué)生貸款。

　　“大學(xué)一年學(xué)費(fèi)大約4.4萬美元，這超出了我能夠承受的范圍，所以申請了聯(lián)邦助學(xué)貸款，並且參加了一個勤工儉學(xué)項(xiàng)目?！背酥?，安德烈還從Sallie Mae（美國學(xué)生貸款供應(yīng)商）那裡借款，“父母覺得我瘋了，但是還是同意和我聯(lián)合簽名，這樣貸款利率能夠低一點(diǎn)?！?/p>

　　安德烈2009年畢業(yè)時，背負(fù)了7.4萬美元的助學(xué)貸款。當(dāng)時恰逢金融危機(jī)，工作沒著落。安德烈在馬莎葡萄園島邊做一份無薪的實(shí)習(xí)工作邊等待入職時機(jī)，“在淡季的時候，這份實(shí)習(xí)工作也丟了，隻能搬回父母家中”。

　　安德烈決定創(chuàng)業(yè)，“搞了一家互聯(lián)網(wǎng)公司，第一年隻賺了1.2萬美元，根本沒有能力支付每個月850美元的學(xué)生貸款，不得不申請聯(lián)邦貸款延期三年?！痹愀獾氖?，安德烈不能申請私人機(jī)構(gòu)貸款延期，所以即便是延期，也還是要支付每月400美元的貸款利息。

　　這一沉重負(fù)擔(dān)有可能伴隨安德烈進(jìn)入中年，甚至老年。根據(jù)紐約聯(lián)邦儲備銀行2014年的調(diào)查，50歲及以上人群所欠學(xué)生貸款金額亦不在少數(shù)，佔(zhàn)據(jù)了整體1.2萬億美元助學(xué)貸款的17%，這一數(shù)額比2005年時增長了30%。

　　安德森（Rosemary Anderson），58歲，仍在為償還15.2萬美元學(xué)生貸款拼搏。

　　她分別在37歲和44歲時獲得了人力資源學(xué)士和碩士學(xué)位。為了獲得這些，不得不從聯(lián)邦和私人公司借來了6.5萬美元的貸款。安德森不后悔自己進(jìn)修學(xué)業(yè)的決定，但是此后多年，她的生活一直被高額的教育貸款所累。

　　畢業(yè)后，安德森每月向Sallie Mae、富國銀行和其他金融機(jī)構(gòu)支付6張支票。大約7年前，由於失業(yè)、離婚以及照顧患病的家人，安德森停止支付學(xué)生貸款。不過她始終通過債務(wù)結(jié)轉(zhuǎn)以及復(fù)利避免技術(shù)違約，但隨之而來的是，債務(wù)金額迅速膨大。

　　今年4月，安德森不能再通過類似上述途徑避免違約，她需要每個月支付699美元，直到她81歲，這可能是壓垮她的最后一根稻草。

　　每月隻有3400美元收入的安德森，每月還有2200美元的住房按揭，還要照顧孩子的生活，隻得在信息發(fā)布網(wǎng)站Craig's List上找點(diǎn)零工來獲得額外收入。

　　眼下，安德森最擔(dān)心的是，社會保障金可能會被充抵學(xué)生貸款。這並非杞人憂天。非營利性的美國學(xué)生援助組織此前就表示，2013年，已經(jīng)有1000名美國人的社會保障金被扣押用來支付學(xué)生貸款。這一數(shù)字與此前一年的200人相比大幅增加。

　　這一切讓安德森覺得，“我不能退休，隻要能做事，就要一直做下去?！?/p>

　　即便這樣，安德森仍算是同齡人中的幸運(yùn)者。她的學(xué)生貸款只是負(fù)擔(dān)了自己的教育。然而，更多身為父母的人還需要承擔(dān)孩子的教育貸款。

　　大學(xué)學(xué)費(fèi)可負(fù)擔(dān)與生產(chǎn)力中心（Center for College Affordability and Productivity）主任理查德（Richard Vedder）稱，“越來越多的人在承擔(dān)兩代貸款?！?/p>

　　加西亞·安德烈斯（Andres Garcia）的女兒2013年5月從貢薩格大學(xué)畢業(yè)。加西亞雖然在上學(xué)期間獲得了多項(xiàng)助學(xué)金，但仍累計(jì)欠學(xué)生貸款2萬美元。此外，加西亞還需要為女兒承擔(dān)8萬美元的聯(lián)邦家長貸款，“每月還款630美元，利率是8.1%，還需要還25年?！?/p>

　　就連美國總統(tǒng)奧巴馬亦不能“幸免”。他在2012年的一次演講中就曾提到，他和米歇爾在結(jié)婚后的8年裡，依然還在支付助學(xué)貸款，這筆錢比他們的房貸還要多。當(dāng)他們生了女兒后，一邊要償還貸款，一邊還要想著給女兒們積攢大學(xué)學(xué)費(fèi)。

　　無奈

　　無論是來自中等收入家庭的畢業(yè)生，或是富裕和貧窮家庭的學(xué)生，都需要以借款來完成大學(xué)課程。近1/3的學(xué)生每周打工15小時到29個小時，還有1/3的學(xué)生每周打工時間超過20小時

　　經(jīng)濟(jì)學(xué)家理查德德·弗萊稱：“不管是來自富裕或貧窮家庭，美國的學(xué)生申請貸款已經(jīng)成為一個重要的支付大學(xué)費(fèi)用的方式?！?/p>

　　造成這種現(xiàn)象的主要原因在於，美國大學(xué)的學(xué)費(fèi)高昂且連年持續(xù)增長。

　　一家名為FAIRFX 的旅行公司調(diào)查顯示，美國是世界上教育費(fèi)用第四昂貴的國家。根據(jù)美國大學(xué)理事會（College Board）的年度報(bào)告指出，今年學(xué)生就讀美國私立大學(xué)的全年平均花費(fèi)（包含學(xué)費(fèi)、住宿與膳食）為43921美元，較去年增加1476美元。今年就讀美國公立大學(xué)的平均花費(fèi)，本州生增加617美元，至19548美元，從別州前來就讀的外州生，平均花費(fèi)34031美元。若扣除發(fā)給學(xué)生的獎學(xué)金、補(bǔ)助金，私立大學(xué)生平均花費(fèi)為26400美元。

　　值得注意的是，在過去10年間，私立大學(xué)學(xué)費(fèi)漲價25%，中產(chǎn)階級家庭的薪水中數(shù)卻縮水了2%。學(xué)費(fèi)上漲的速度高於家庭收入成長的速度，也比美國通貨膨脹的速度還快。

　　由於大學(xué)的費(fèi)用增長超出通脹比率，但收入並沒有增加，美國越來越多的家庭需要依靠財(cái)政援助來支付子女的大學(xué)費(fèi)用。

　　上世紀(jì)90年代初，隻有低收入家庭的畢業(yè)生欠下學(xué)生債務(wù)?，F(xiàn)在，無論是來自中等收入家庭的畢業(yè)生，或是富裕和貧窮家庭的學(xué)生，都需要以借款來完成大學(xué)課程。其中來自最富裕家庭的學(xué)生，有一半的畢業(yè)生申請貸款。

　　根據(jù)美國消費(fèi)者金融保護(hù)局的資料，美國助學(xué)貸款余額已從2006年開始統(tǒng)計(jì)以來的不到6000億美元攀升至1.2萬億美元。

　　2010年，學(xué)生貸款額度首度超過信用卡債務(wù)，2011年超過汽車貸款，且在2012年時突破1億美元，顯示學(xué)生貸款佔(zhàn)美國社會消費(fèi)類負(fù)債相當(dāng)大的比重。學(xué)生貸款還款期限是10年，但有許多人無法在期限內(nèi)償還，甚至有長達(dá)20年的還款期。2014年的一項(xiàng)調(diào)查顯示，有4000萬美國民眾仍背負(fù)至少一項(xiàng)學(xué)生貸款，而在2008年，這一數(shù)字為2900萬人。

　　為了能夠償還貸款，很多學(xué)生不得不靠打工賺錢。根據(jù)調(diào)查，美國大概有40%以上、差不多接近一半的學(xué)生需要在校外兼職工作，賺取生活費(fèi)和學(xué)費(fèi)。調(diào)查顯示，課余打工的學(xué)生中，近1/3的學(xué)生每周打工15小時到29個小時，還有1/3的學(xué)生每周打工時間超過20小時。

　　NerdWallet投資經(jīng)理藍(lán)塞（Kyle Ramsay）說，“學(xué)生貸款危機(jī)不僅影響‘新鮮人’眼前的經(jīng)濟(jì)狀況，也讓他們的退休前景變得黯淡”﹔他還說，“根據(jù)調(diào)查結(jié)果，較高的貸款可能使存款減少32%，相當(dāng)於近70萬美元”。

　　違約

　　債務(wù)問題一直困擾美國年輕一代。2014年，原本定於2011年開始償還學(xué)生貸款的美國人有13.7%違約

　　安德烈在3家貸款公司一共有16種學(xué)生貸款，但某一天收到了貸款討要公司的違約通知電話。違約的原因是他忘了通知其中一家自己更換了地址和電話。在270天未支付貸款后，他的貸款變?yōu)檫`約，“於是貸款公司將我的信息轉(zhuǎn)給了討債公司”。

　　這兩項(xiàng)1.6萬美元的違約貸款被處以18.5 %的違約金。安德烈的信用評分下降到低於300點(diǎn)。此后，他在申請信用卡時被拒，申請公寓時也遇到了麻煩。不僅如此，安德烈和父母的關(guān)系也因此受到影響。他和父母聯(lián)合署名的貸款因?yàn)檠悠谥Ц?，影響到了父母的信用，從而為他們的公司業(yè)務(wù)帶來了風(fēng)險。

　　在全球經(jīng)濟(jì)不振的情況下，大學(xué)生不但面臨畢業(yè)即負(fù)債的窘境，低廉的薪資更讓大學(xué)生還不了債。根據(jù)哈佛大學(xué)政治民調(diào)研究院一項(xiàng)調(diào)查指出，30歲以下的美國民眾中，有57%的人認(rèn)為，學(xué)生貸款對於年輕一代是個大問題。

　　美國政府預(yù)防與制裁學(xué)生貸款違約主要從高校和學(xué)生個體兩方面入手。對美國各高校而言，美國政府採取的措施是，與第三方機(jī)構(gòu)聯(lián)合降低高校辦學(xué)質(zhì)量評估結(jié)果、提高高校認(rèn)証標(biāo)準(zhǔn)、取消《高等教育法》第四部分的資助資格、減少獲得貸款基金支持的來源等。

　　對於貸款學(xué)生來說，貸款違約所引起的后果更加嚴(yán)重，主要表現(xiàn)在信用報(bào)告等級降低、扣發(fā)工資、扣押聯(lián)邦和州稅退款、扣押任何聯(lián)邦付款的部分、被起訴至聯(lián)邦地區(qū)法院、取消《高等教育法》第四部分規(guī)定的資助資格、失去職業(yè)資格証、無法申請無抵押貸款、很難獲得汽車貸款、可能會無法租到公寓、可能會失去工作、可能會造成征稅損失等。

　　根據(jù)《赫芬頓郵報(bào)》數(shù)據(jù)，因?yàn)閷W(xué)生貸款數(shù)增長，有的學(xué)生因無法還清貸款而宣布個人破產(chǎn)，也有的人在畢業(yè)后幾年背負(fù)這些債務(wù)。經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為，學(xué)生債務(wù)或是繼1990年互聯(lián)網(wǎng)泡沫和2000年次貸泡沫后，又一個有一定風(fēng)險的債務(wù)領(lǐng)域。數(shù)據(jù)顯示，違約率最少達(dá)到23%，換句話說，有1/4債務(wù)將可能違約，而由納稅人來支付聯(lián)邦稅收減少。

　　英國《金融時報(bào)》指出，盡管法律嚴(yán)控貸款違約，但違約率還是高得驚人。美國教育部報(bào)告稱，2014年，原本定於2011年開始償還學(xué)生貸款的美國人有13.7%違約。這略低於2013年（14.7%），但遠(yuǎn)遠(yuǎn)高於上世紀(jì)90年代中的水平，同時也高於信用卡違約率。

　　然而，這一數(shù)據(jù)可能低估了問題的嚴(yán)重程度。去年末，美國財(cái)政部借款咨詢委員會(Treasury Borrowing Advisory Committee)公布報(bào)告稱，實(shí)際違約率（根據(jù)其數(shù)據(jù)）隻有9%，但“影子”違約率（沒有全面報(bào)告的債務(wù)“拖欠”率）可能高達(dá)23%。其他經(jīng)濟(jì)學(xué)家的估值與此相似。因高校學(xué)生貸款違約而給納稅人造成的損失每年以10億美元計(jì)。

　　危機(jī)

　　學(xué)生貸款與次貸有著“可怕的相似之處”，幸運(yùn)的是，與次貸不同，學(xué)生貸款沒有被重新打包成大量新潮的衍生品

　　外界正在呼吁，警惕上萬億美國學(xué)生貸款！

　　美國財(cái)政部副部長莎拉·布魯姆·拉斯金此前曾在華盛頓一個金融會議上表示，學(xué)生貸款與次貸有著“可怕的相似之處”。

　　《金融時報(bào)》認(rèn)為，拉斯金指出的問題，投資者和經(jīng)濟(jì)學(xué)家應(yīng)注意。首先，與次貸一樣，學(xué)生貸款爆炸性增長是幾十年來薪資增長停滯的副產(chǎn)品。盡管最近幾年，教育成本呈螺旋式上升，但收入?yún)s沒有同步增長，這促使家庭利用債務(wù)來彌補(bǔ)缺口。其次，與次貸一樣，盡管這有悖經(jīng)濟(jì)邏輯，但消費(fèi)者仍繼續(xù)這麼做，其原因是文化必要性。與房屋所有權(quán)一樣，教育被視為美國夢的一個重要組成部分。第三，人們很難監(jiān)控當(dāng)前的狀況。因?yàn)閷W(xué)生貸款體系與次貸領(lǐng)域一樣分散。最引人注目的是，這1.3萬億美元貸款由許多不同的機(jī)構(gòu)發(fā)放、監(jiān)督和償還。

　　該文作者吉蓮·邰蒂還認(rèn)為：政府機(jī)構(gòu)難以應(yīng)對這個問題，部分原因是其分散性和爆炸性增長，“學(xué)生貸款大多由教育部監(jiān)督，但隨著這個曾經(jīng)規(guī)模不大的行業(yè)變得極其巨大，官僚機(jī)構(gòu)似乎力不從心。行業(yè)分散也在阻礙推出積極政策應(yīng)對當(dāng)前違約模式的努力：有多個計(jì)劃試圖幫助生活困難的借款者，但實(shí)施方法卻令人困惑且零敲碎打?！?/p>

　　幸運(yùn)的是，與次貸不同，學(xué)生貸款沒有被重新打包成大量新潮的衍生品，或者被注入巨大的表外實(shí)體網(wǎng)絡(luò)。聯(lián)邦擔(dān)保是很多學(xué)生貸款的后盾，因此承擔(dān)未來打擊的不僅僅是私營部門投資者，還有政府。

　　拉斯金有一些更小的目標(biāo)：她希望讓這個行業(yè)變得更為透明，並建立一種連貫、明晰的程序，幫助消費(fèi)者在無法償還貸款時重新協(xié)商債務(wù)協(xié)議。她指出，這將控制違約率，並讓成本變得明晰得多。

　　不過《金融時報(bào)》指出，即便是這些不那麼遠(yuǎn)大的想法也不容易變成現(xiàn)實(shí)。美國教育部不願讓財(cái)政部插手自己的事情，這並不意外。

　　目前，這1.3萬億美元學(xué)生貸款幾乎不可能減少。對於數(shù)百萬家庭而言，這是個壞消息。但這對於美國經(jīng)濟(jì)而言也是不受歡迎的，美國經(jīng)濟(jì)承受不住這一經(jīng)常被忽視的債務(wù)負(fù)擔(dān)的重壓。

　　學(xué)生貸款與高學(xué)費(fèi)問題成為2016美國總統(tǒng)大選的爭論議題，各候選人紛紛端出政策“牛肉”。民主黨總統(tǒng)候選人桑德斯開出公立院校免學(xué)費(fèi)的選舉支票，並且承諾削減助學(xué)貸款利率。同黨對手希拉裡表示，將增加申請學(xué)費(fèi)補(bǔ)助管道，允許畢業(yè)生以更低利率再融資，並修改以收入為主的還款計(jì)劃。

　　佛羅裡達(dá)州聯(lián)邦參議員、共和黨競選人馬爾科·魯比奧則說，將為學(xué)生貸款建立一個以收入為基礎(chǔ)的還款系統(tǒng)，並簡化聯(lián)邦補(bǔ)助的申請手續(xù)。

　　政治人士正詳細(xì)討論可能的解決方案。一些共和黨人希望結(jié)束政府對學(xué)生貸款的支持，而民主黨參議員伊麗莎白·沃倫(Elizabeth Warren)等人卻希望降低學(xué)生貸款利息，特別是因?yàn)楹芏鄮啄昵吧暾堎J款的學(xué)生被鎖定了8%的高利率。

　　不過，《洛杉磯時報(bào)》則提出，在美國實(shí)現(xiàn)如德國的免費(fèi)大學(xué)教育相當(dāng)困難，一部分原因就在於，在美國，人們對成功的定義主要是指通過個人努力付出而取得成功。這種意識形態(tài)深深地影響了許多政策制定者及他們對教育的看法。

　　加州大學(xué)洛杉磯分校高等教育研究會主任Cecilia Rios-Aguilar說，“具有這種意識形態(tài)的政策制定者認(rèn)為，人們可以通過自己的努力來完成大學(xué)學(xué)業(yè)，而不需要外援。” 此外，美國在歷史背景、納稅及對高等教育選擇方面與德國也有所區(qū)別。（記者 袁源）