“沒有這筆8萬元的貸款，我連店面的租金都交不上。”1988年出生的齊宇做的是進(jìn)口紅酒生意，創(chuàng)業(yè)起步時，她遇到多數(shù)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者普遍面臨的難題——資金周轉(zhuǎn)困難。去年下半年，她找到了黑龍江省大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款擔(dān)保公司，僅3天，她就拿到了無息、無抵押的貸款8萬元。

　　像齊宇這樣的創(chuàng)業(yè)大學(xué)生在項目運(yùn)轉(zhuǎn)初期確實會遇到不少困難?！叭谫Y難是頭等問題，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，沒有太多經(jīng)驗，往往會預(yù)判不足。商業(yè)銀行追求收益，不願意承擔(dān)過高的投資風(fēng)險?！焙邶埥〈髮W(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款擔(dān)保公司董事長郎樹峰介紹，“這樣的話，一個好的創(chuàng)意或商業(yè)新星可能因無法解決融資問題最終‘胎死腹中’，這是誰也不願看到的?！?/p>

　　黑龍江省社科院近年曾做的一項調(diào)查顯示，大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)最需要的是資金，能否有穩(wěn)定的融資渠道是大學(xué)生能否創(chuàng)業(yè)成功的關(guān)鍵﹔調(diào)查中，當(dāng)問到“創(chuàng)業(yè)最需要的支持”時，回答資金支持的佔45.2%。

　　黑龍江省大學(xué)生貸款擔(dān)保公司是黑龍江省政府為服務(wù)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)而直接出資設(shè)立的政策性融資平臺，於2015年7月正式掛牌成立，是由黑龍江省級財政投入兩億元成立的大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)小額貸款擔(dān)保公司，也是全國首家面向大學(xué)生創(chuàng)業(yè)群體開展無抵押、純信用操作模式的小額貸款擔(dān)保公司。截至目前，其擔(dān)保額已逾2200萬元。

　　政府出資，兼顧政策性與公益性

　　黑龍江省大學(xué)生貸款擔(dān)保公司的成立緣起於黑龍江省政府2015年5月出臺的《關(guān)於促進(jìn)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的若干意見》（以下簡稱“意見”），該意見提出將加大資金扶持力度，由省級財政投入兩億元，專門為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供低費(fèi)率擔(dān)保。設(shè)立政策性、公益性創(chuàng)業(yè)貸款擔(dān)保平臺，助力大學(xué)生創(chuàng)業(yè)夢。

　　有消息人士分析：“在這兩年黑龍江經(jīng)濟(jì)經(jīng)歷巨大陣痛、財政吃緊的背景下，省裡專門拿出兩億元為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款擔(dān)保，可見下了狠心?！?/p>

　　而據(jù)黑龍江省社科院的相關(guān)調(diào)研報告顯示，黑龍江原有的大學(xué)生貸款扶植政策還欠缺一些可行性。這種困局不僅在黑龍江存在，有公開數(shù)據(jù)顯示，截至2014年4月末，陝西省寶雞市大學(xué)生獲得創(chuàng)業(yè)貸款僅佔創(chuàng)業(yè)貸款余額的2.83%。北京大學(xué)教育學(xué)院教師敖山2011年也曾通過對北京地區(qū)創(chuàng)業(yè)大學(xué)生的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，僅有隻有6%的創(chuàng)業(yè)項目能夠得到風(fēng)險投資人的資助。

　　此外，直接通過商業(yè)銀行貸款的門檻較高，把一些大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者擋在門外，齊宇說，她也曾去哈爾濱某商業(yè)銀行貸款，但並未成功。

　　作為過來人，齊宇分析說，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者直接去商業(yè)銀行貸款存在多個障礙，一是商業(yè)銀行在貸款前，除了對貸款人的資信情況審查嚴(yán)格外，還要求貸款人有擔(dān)保人並具有一定的還本付息能力。然而，大學(xué)生由於處於創(chuàng)業(yè)初期，項目開發(fā)、生產(chǎn)經(jīng)營等業(yè)務(wù)受各方面因素影響而具有不穩(wěn)定性，因此，初期會出現(xiàn)財務(wù)報表賬面虧損、負(fù)收入等現(xiàn)象﹔同時，由於資金和人力的限制，企業(yè)一般沒有專門的財務(wù)或者會計，制作規(guī)范的財務(wù)文件將耗費(fèi)更多時間和金錢﹔另外，大多數(shù)的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)企業(yè)的人際網(wǎng)絡(luò)還不夠廣，並不容易找到合適的擔(dān)保人。

　　“我們不以營利為目的。省裡成立這家‘公司’，就是‘明知山有虎，偏向虎山行’。大學(xué)生是最富有思想活力的群體，不能因為風(fēng)險高就不去鼓勵、幫扶大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，我們還是要盡可能承擔(dān)該承擔(dān)的社會責(zé)任。銀行、商業(yè)機(jī)構(gòu)不做，要我們也不做，光說扶持，誰來落實呢。”郎樹峰表示。

　　郎樹峰介紹他們的不同之處時說：“公司貼息，對於大學(xué)生來說就是貸款免息，銀行方面放貸收取的利息都是從省財政裡走的﹔無抵押純信用擔(dān)保貸款，是大學(xué)生在進(jìn)行貸款擔(dān)保時需先按年化1.5%來繳納，但貸款到期按時償還后，擔(dān)保公司會將擔(dān)保費(fèi)全數(shù)退還給創(chuàng)業(yè)者?！?/p>

　　黑龍江省政府在扶持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的對象上，給出了明確的低門檻的界定，包括各類高校的在校生、畢業(yè)5年內(nèi)的各類高校畢業(yè)生、出國（境）留學(xué)回國人員。據(jù)了解，黑龍江省大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款擔(dān)保公司也完全按照《意見》劃定的扶持對象進(jìn)行擔(dān)保?！胺蠗l件的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者，不管你打何處來，隻要營業(yè)執(zhí)照在黑龍江省，即可申請?！痹摴靖笨偨?jīng)理谷天驕說。

　　“傳統(tǒng)放貸長則半年，這裡三兩天”

　　通常銀行放貸時都會嚴(yán)格按照信用評級分析系統(tǒng)來做決定。同時，辦理手續(xù)非常繁雜，以小額信貸流程為例，申請須經(jīng)街道批準(zhǔn)、勞動保障局審核推薦、擔(dān)保公司審核擔(dān)保、銀行最后審核放貸，任何一關(guān)通不過，貸款都會告吹。另外，就算所有審批條件都符合標(biāo)準(zhǔn)，從遞交申請到最終拿到貸款最快也要兩個多月的時間，有些外資銀行的這個過程甚至要達(dá)半年之久。

　　齊宇告訴中國青年報記者，她先前在哈爾濱某銀行辦過一次貸款，“當(dāng)時要我提供房產(chǎn)証、營業(yè)許可証等許多証件，十分繁瑣”。而這一次通過黑龍江省大學(xué)生貸款擔(dān)保公司的辦貸經(jīng)歷讓她輕鬆不少，“僅僅3天就給辦下來了”。而做高檔陶瓷工藝的青年創(chuàng)業(yè)者牛博然則隻用了兩天。

　　黑龍江省政府的出臺的意見也提到，要進(jìn)一步簡化小額貸款申請手續(xù)，在具備條件地區(qū)的政務(wù)大廳中開設(shè)大學(xué)生小額貸款擔(dān)保專門窗口，實行擔(dān)保公司和銀行部門“一站式”服務(wù)。

　　谷天驕向記者介紹稱，該公司的貸款擔(dān)保是“一站式”服務(wù)。大學(xué)生在該省進(jìn)行創(chuàng)貸申請時，可以通過黑龍江大學(xué)生創(chuàng)業(yè)擔(dān)保網(wǎng)或前往指定的銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理貸款擔(dān)保申請，在銀行工作人員對該申請人上門考評並通過后，申請人即可到指定銀行網(wǎng)點(diǎn)簽訂擔(dān)保合同，此時擔(dān)保公司方啟動擔(dān)保審查，待審查通過並出具擔(dān)保函后，銀行即發(fā)放貸款?！吧暾埲俗允贾两K隻需到指定銀行網(wǎng)點(diǎn)一次即可，有時上午到銀行網(wǎng)點(diǎn)簽合同，下午就能拿到貸款。”谷天驕說。

　　目前，該公司已開通了哈爾濱等省內(nèi)5個市的業(yè)務(wù)服務(wù)，計劃在2016年將小額貸款擔(dān)保在全省地級市做到全覆蓋。

　　如何規(guī)避壞賬風(fēng)險？

　　擔(dān)保風(fēng)險無疑是該公司和大學(xué)生都備加關(guān)注的問題?！伴_展無抵押貸款擔(dān)保緩解了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資難、融資繁等問題，但裡面存在的風(fēng)險我們也同樣慎重考慮過。特別是創(chuàng)業(yè)貸款申請流程的簡化，確實給公司帶來了擔(dān)保風(fēng)險增加的問題?！惫忍祢湵硎尽?/p>

　　省政府投入的資金有一半用於風(fēng)險補(bǔ)償金儲備，該創(chuàng)業(yè)擔(dān)保平臺在與龍江銀行、哈爾濱銀行和哈爾濱農(nóng)商銀行合作時，也建立了風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制。據(jù)了解，在銀行和公司遵守共同認(rèn)可的申貸評價機(jī)制的前提下，雙方將分別承擔(dān)貸款風(fēng)險的10%和90%。此舉進(jìn)一步強(qiáng)化了無抵押貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)審核程序的專業(yè)性，也分擔(dān)了擔(dān)保公司貸款擔(dān)保的風(fēng)險。

　　“此外，央行征信系統(tǒng)也會為我們提供更全面可靠的申貸者信用信息?！惫忍祢湼嬖V記者，“個人社會信用記錄勢必影響申貸者申請無抵押貸款擔(dān)保的額度，更重要的是，一旦需要，它也將成為懲罰還貸違約者的戒尺。”

　　據(jù)了解，雖然該公司推出的是大學(xué)生創(chuàng)業(yè)無抵押貸款擔(dān)保，但處於創(chuàng)業(yè)初期階段，且創(chuàng)業(yè)項目尚不成熟、項目發(fā)展前景尚不明朗的申請者，仍需提供一名有穩(wěn)定收入來源的保証人。

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