“沒有這筆8萬元的貸款，我連店面的租金都交不上�！�1988年出生的齊宇做的是進口紅酒生意，創(chuàng)業(yè)起步時，她遇到多數(shù)大學生創(chuàng)業(yè)者普遍面臨的難題——資金周轉(zhuǎn)困難。去年下半年，她找到了黑龍江省大學生創(chuàng)業(yè)貸款擔保公司，僅3天，她就拿到了無息、無抵押的貸款8萬元。

　　像齊宇這樣的創(chuàng)業(yè)大學生在項目運轉(zhuǎn)初期確實會遇到不少困難�！叭谫Y難是頭等問題，大學生創(chuàng)業(yè)，沒有太多經(jīng)驗，往往會預判不足。商業(yè)銀行追求收益，不愿意承擔過高的投資風險。”黑龍江省大學生創(chuàng)業(yè)貸款擔保公司董事長郎樹峰介紹，“這樣的話，一個好的創(chuàng)意或商業(yè)新星可能因無法解決融資問題最終‘胎死腹中’，這是誰也不愿看到的�！�

　　黑龍江省社科院近年曾做的一項調(diào)查顯示，大學生自主創(chuàng)業(yè)最需要的是資金，能否有穩(wěn)定的融資渠道是大學生能否創(chuàng)業(yè)成功的關(guān)鍵；調(diào)查中，當問到“創(chuàng)業(yè)最需要的支持”時，回答資金支持的占45.2%。

　　黑龍江省大學生貸款擔保公司是黑龍江省政府為服務大學生創(chuàng)業(yè)而直接出資設(shè)立的政策性融資平臺，于2015年7月正式掛牌成立，是由黑龍江省級財政投入兩億元成立的大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)小額貸款擔保公司，也是全國首家面向大學生創(chuàng)業(yè)群體開展無抵押、純信用操作模式的小額貸款擔保公司。截至目前，其擔保額已逾2200萬元。

　　政府出資，兼顧政策性與公益性

　　黑龍江省大學生貸款擔保公司的成立緣起于黑龍江省政府2015年5月出臺的《關(guān)于促進大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的若干意見》（以下簡稱“意見”），該意見提出將加大資金扶持力度，由省級財政投入兩億元，專門為大學生創(chuàng)業(yè)提供低費率擔保。設(shè)立政策性、公益性創(chuàng)業(yè)貸款擔保平臺，助力大學生創(chuàng)業(yè)夢。

　　有消息人士分析：“在這兩年黑龍江經(jīng)濟經(jīng)歷巨大陣痛、財政吃緊的背景下，省里專門拿出兩億元為大學生創(chuàng)業(yè)貸款擔保，可見下了狠心。”

　　而據(jù)黑龍江省社科院的相關(guān)調(diào)研報告顯示，黑龍江原有的大學生貸款扶植政策還欠缺一些可行性。這種困局不僅在黑龍江存在，有公開數(shù)據(jù)顯示，截至2014年4月末，陜西省寶雞市大學生獲得創(chuàng)業(yè)貸款僅占創(chuàng)業(yè)貸款余額的2.83%。北京大學教育學院教師敖山2011年也曾通過對北京地區(qū)創(chuàng)業(yè)大學生的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，僅有只有6%的創(chuàng)業(yè)項目能夠得到風險投資人的資助。

　　此外，直接通過商業(yè)銀行貸款的門檻較高，把一些大學生創(chuàng)業(yè)者擋在門外，齊宇說，她也曾去哈爾濱某商業(yè)銀行貸款，但并未成功。

　　作為過來人，齊宇分析說，大學生創(chuàng)業(yè)者直接去商業(yè)銀行貸款存在多個障礙，一是商業(yè)銀行在貸款前，除了對貸款人的資信情況審查嚴格外，還要求貸款人有擔保人并具有一定的還本付息能力。然而，大學生由于處于創(chuàng)業(yè)初期，項目開發(fā)、生產(chǎn)經(jīng)營等業(yè)務受各方面因素影響而具有不穩(wěn)定性，因此，初期會出現(xiàn)財務報表賬面虧損、負收入等現(xiàn)象；同時，由于資金和人力的限制，企業(yè)一般沒有專門的財務或者會計，制作規(guī)范的財務文件將耗費更多時間和金錢；另外，大多數(shù)的大學生創(chuàng)業(yè)企業(yè)的人際網(wǎng)絡還不夠廣，并不容易找到合適的擔保人。

　　“我們不以營利為目的。省里成立這家‘公司’，就是‘明知山有虎，偏向虎山行’。大學生是最富有思想活力的群體，不能因為風險高就不去鼓勵、幫扶大學生創(chuàng)業(yè)，我們還是要盡可能承擔該承擔的社會責任。銀行、商業(yè)機構(gòu)不做，要我們也不做，光說扶持，誰來落實呢�！崩蓸浞灞硎�。

　　郎樹峰介紹他們的不同之處時說：“公司貼息，對于大學生來說就是貸款免息，銀行方面放貸收取的利息都是從省財政里走的；無抵押純信用擔保貸款，是大學生在進行貸款擔保時需先按年化1.5%來繳納，但貸款到期按時償還后，擔保公司會將擔保費全數(shù)退還給創(chuàng)業(yè)者。”

　　黑龍江省政府在扶持大學生創(chuàng)業(yè)的對象上，給出了明確的低門檻的界定，包括各類高校的在校生、畢業(yè)5年內(nèi)的各類高校畢業(yè)生、出國（境）留學回國人員。據(jù)了解，黑龍江省大學生創(chuàng)業(yè)貸款擔保公司也完全按照《意見》劃定的扶持對象進行擔保。“符合條件的大學生創(chuàng)業(yè)者，不管你打何處來，只要營業(yè)執(zhí)照在黑龍江省，即可申請�！痹摴�司副總經(jīng)理谷天驕說。

　　“傳統(tǒng)放貸長則半年，這里三兩天”

　　通常銀行放貸時都會嚴格按照信用評級分析系統(tǒng)來做決定。同時，辦理手續(xù)非常繁雜，以小額信貸流程為例，申請須經(jīng)街道批準、勞動保障局審核推薦、擔保公司審核擔保、銀行最后審核放貸，任何一關(guān)通不過，貸款都會告吹。另外，就算所有審批條件都符合標準，從遞交申請到最終拿到貸款最快也要兩個多月的時間，有些外資銀行的這個過程甚至要達半年之久。

　　齊宇告訴中國青年報記者，她先前在哈爾濱某銀行辦過一次貸款，“當時要我提供房產(chǎn)證、營業(yè)許可證等許多證件，十分繁瑣”。而這一次通過黑龍江省大學生貸款擔保公司的辦貸經(jīng)歷讓她輕松不少，“僅僅3天就給辦下來了”。而做高檔陶瓷工藝的青年創(chuàng)業(yè)者牛博然則只用了兩天。

　　黑龍江省政府的出臺的意見也提到，要進一步簡化小額貸款申請手續(xù)，在具備條件地區(qū)的政務大廳中開設(shè)大學生小額貸款擔保專門窗口，實行擔保公司和銀行部門“一站式”服務。

　　谷天驕向記者介紹稱，該公司的貸款擔保是“一站式”服務。大學生在該省進行創(chuàng)貸申請時，可以通過黑龍江大學生創(chuàng)業(yè)擔保網(wǎng)或前往指定的銀行網(wǎng)點辦理貸款擔保申請，在銀行工作人員對該申請人上門考評并通過后，申請人即可到指定銀行網(wǎng)點簽訂擔保合同，此時擔保公司方啟動擔保審查，待審查通過并出具擔保函后，銀行即發(fā)放貸款�！吧暾埲俗允贾两K只需到指定銀行網(wǎng)點一次即可，有時上午到銀行網(wǎng)點簽合同，下午就能拿到貸款�！惫忍祢溦f。

　　目前，該公司已開通了哈爾濱等省內(nèi)5個市的業(yè)務服務，計劃在2016年將小額貸款擔保在全省地級市做到全覆蓋。

　　如何規(guī)避壞賬風險？

　　擔保風險無疑是該公司和大學生都備加關(guān)注的問題�！伴_展無抵押貸款擔保緩解了大學生創(chuàng)業(yè)融資難、融資繁等問題，但里面存在的風險我們也同樣慎重考慮過。特別是創(chuàng)業(yè)貸款申請流程的簡化，確實給公司帶來了擔保風險增加的問題�！惫忍祢湵硎�。

　　省政府投入的資金有一半用于風險補償金儲備，該創(chuàng)業(yè)擔保平臺在與龍江銀行、哈爾濱銀行和哈爾濱農(nóng)商銀行合作時，也建立了風險共擔機制。據(jù)了解，在銀行和公司遵守共同認可的申貸評價機制的前提下，雙方將分別承擔貸款風險的10%和90%。此舉進一步強化了無抵押貸款擔保業(yè)務審核程序的專業(yè)性，也分擔了擔保公司貸款擔保的風險。

　　“此外，央行征信系統(tǒng)也會為我們提供更全面可靠的申貸者信用信息�！惫忍祢湼嬖V記者，“個人社會信用記錄勢必影響申貸者申請無抵押貸款擔保的額度，更重要的是，一旦需要，它也將成為懲罰還貸違約者的戒尺。”

　　據(jù)了解，雖然該公司推出的是大學生創(chuàng)業(yè)無抵押貸款擔保，但處于創(chuàng)業(yè)初期階段，且創(chuàng)業(yè)項目尚不成熟、項目發(fā)展前景尚不明朗的申請者，仍需提供一名有穩(wěn)定收入來源的保證人。

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